Банки Болгарии

Банковская система Болгарии во многом сходна, если не сказать, что скопирована с системы СССР. До перестройки в Болгарии было два банка ДСК (Державная спестовная банка) — аналог Сбербанка, и Булбанк — аналог Бнешэконом банка. Но в конце восьмидесятых, при «перестройке», началось создания частных самостоятельных банков, которое началось с «Первого частного банка» (кстати и первого банкрота). Часто новые банки создавались с помощью акций, ничем не обеспеченных, вновь созданных банков! За несколько лет появились маленькие и большие банки численностью несколько десятков (в районе пятидесяти!). Первое время, после начала «перестройки», иностранные банки не спешили с открытием своих отделений в Болгарии.

Многие новые банки заключали договор, на обслуживание больших государственных предприятий (возможно, не бескорыстно!?). Так как в Болгарии очень сильные родственные связи, знакомства (на мой взгляд, значительно больше, чем в России), то банки раздавали миллионные кредиты без обеспечения. Кстати к тому времени не существовало ни Закона о гарантировании вкладов в банки, ни Закона о наказании банкиров за раздачу не обеспеченных кредитов.

Такое положение дел не могло сохраняться долго, и в начале1997 году разразился банковский кризис. Курс доллара подскочил в десятки раз и достиг отметки 3500 лв (правда, только несколько дней, а некоторые чендж бюро подняли курс продажи до 5000 лв.). Зарплата в бюджетных предприятиях упала до 1-3 долларов (по официальному курсу лв/доллар). Как результат кризиса (в результате демонстраций населения) правительству (БКП-БСП — Болгарская социалистическая партия) пришлось передать власть новому правительству СДС (Социал Демократический Союз).

Причиной являлось не только создание «липовых» банков и раздача необеспеченных кредитов, но, в основном, разрушение народного хозяйства Болгарии. Распад колхозов, в результате возвращения земли прошлым собственникам (реституция земли), снижение производственных мощностей болгарских предприятий, потеря внешних рынков — в основном Российского, не конкурентоспособность болгарской продукции на западном рынке и т.п.

Чековая приватизация, как и в России, оказалась не эффективной, позволившей небольшой группе людей стать собственниками основных болгарских предприятий. Но проблема не в этом, а в том, что после приватизации приватизированные предприятия так и не начали работать! У новых собственников не оказалось денег для инвестирования и модернизации производства и, как результат, они стали лишь распродавать приватизированную собственность, получив, таким образом, значительные средства для личного пользования. Одним из таких предприятий является авиакомпания БАЛКАН. После приватизации компания, имеющая несколько сотен собственных самолетов (Русского производства), была распродана за несколько лет почти полностью: в 2002 г. Балкан являлся собственником 2-х самолетов, а несколько оплаченных новых самолетов, по каким-то причинам, не были получены!

После банковского кризиса 1997 года в Болгарии, когда обанкротилось около десятка банков, и была в 1998 году произведена деноминация болгарского лева: за 1000 неденоминированных левов стали давать 1 новый ле. Вера в банковскую систему Болгарии стала постепенно возвращаться. Было произведено и ряд законодательных мер для стимулирования банковской системы, как , например, выплата заработной платы на предприятиях и учреждениях стала обязательной только на банковские счета сотрудников, а, соответственно, и обязательное оформления дебетовых и кредитных карт на такие счета. Введено гарантирование вкладов в Болгарские банки для физических лиц, сначала до 50000Евро (100000 лев), а с 2010 года гарантированы вклады до 10000 Евро. Большинство населения, у кого есть какие-то экономии финансовых средств предпочитают сейчас сохранять их на банковских счетах или на депозитах.
Исторически сложившаяся в Болгарии предпочтение инвестиции в недвижимость для сына или дочери, постепенно уступает сохранению средств в банках. Любовь болгар к недвижимости привела к тому, что более 98% болгар живут в собственных жилищах или домах, что является самым высоким показателем в Европе. Бум в строительстве и постоянный и быстрый рост цен на недвижимость с 2003 до 2008 года привело к тому, что много болгар приобрели жилища (апартаменты и дома), так сказать „про запас” : для будущей перепродажи по более высокой цене или для сдачи под наем туристам. В результате кризиса 2007-2008 годов на рынке недвижимости Болгарии создалось перепроизводство недвижимых объектов и реализация продаж и сдача под наем сильно уменьшились. Цены в среднем по стране на недвижимость упали к концу 2011 года на 30-40%, а из-за большого предложения апартаментов под наем, и цена найма постепенно снижается.
Последний анализ Уникредит Банка показал, что болгары стали предпочитать сохранять свободные средства и накопления на банковских депозитах, чем инвестировать их в недвижимость, как было до кризиса и характеризовало богатство населения.
Стоимость жилой недвижимости приобретенной за счет собственных средств и займов сократилась на 3 млрд. лев до почти 208 млрд. лева в последнем квартале 2011 года, говорится в последнем ежеквартальном анализе богатства и долга домохозяйств в Болгарии, подготовленный аналитиком команды UniCredit Bulbank.

Между тем, чистые финансовые богатства домохозяйств (финансовые активы, скорректированного долга) выросла на рекордные 4 млрд. лева на протяжении 2011 года и почти на 1,8 млрд. лева только в последнем квартале до 19,2 млрд. лева.

Банковские депозиты являются основой для роста финансового благосостояния, говорится в анализе.

За период с сентября — декабрь 2011 года депозиты в банках увеличились на 1,4 млрд. лева почти до 30,9 млрд. лева. Расчеты показывают, что в течение последних 16 кварталов (4 лет), депозиты значительно увеличились без установления какой-либо прямой связи с изменениями в доходности и темпов инфляции, как это наблюдалось 5 лет назад.

Тем не менее, одной из причин большого интереса к вкладам в последние годы, вероятно, является переход на более умеренные темпы инфляции и относительная стабильность доходности, предлагаемой банками.

Кроме того, отсутствие других определенных инвестиционных возможностей и слабость рынка недвижимости также способствовали высоким процентным ставкам по депозитам.

Банковские депозиты вновь достигли двузначных темпов роста в последнем квартале к концу декабря 2011 г. составили, 77,3% доли в общем объеме финансовых активов. Число депозитов в левах растут почти в четыре раза быстрее, чем в иностранной валюте и уже превосходят их к концу 2011 года более чем на 15,5 млрд. лева. Значительное увеличение сбережений в национальной валюте связано с более высокими процентными ставками в левах, а также в связи с высоким уровнем рентабельности.

Наряду с увеличением сбережений населения продолжается снижение и задолженности населения. Таким образом, коэффициент задолженности в настоящее время ниже 52% по сравнению с рекордным — 71% в начале 2009 года.

«Мы ожидаем, что коэффициент задолженности населения снизится до около 47% в конце этого года, а с 2013 года начнется стабилизироваться в целом», — сказал Милен Касабов, старший экономист UniCredit Bulbank.

Общая сумма задолженности домашних хозяйств с сентября 2009 по декабрь 2011 года снизилась на 500 млн. до 20,7 млрд. левов. Данные анализа показывают, что банковский долг в иностранной валюте продолжает расти значительными темпами, в то время как в местной валюте снизился в 2011 году.

Потребительские кредиты финансовых учреждений увеличились на 9,4% за год и достигли размера 860,2 млн. лева. В то же время доля лизинговых договоров уменьшился в два раза по сравнению с уровнем 2008 года. На годовой базе лизинг в целом уменьшился на 23% до 258,9 млн. лева.

Потери активов, связанных с болгарским капиталовым рынком продолжаются в последнем квартале 2011 года, говорится в докладе экономической команды UniCredit Bulbank.

Инвестиции в акции зарегистрировало потери в 285 миллионов лев в прошлом году, и их доля в общем объеме финансовых активов упала рекордно до 2,2%.

Сейчас (2012 г.) Банковский сектор в Болгарии устойчиво восстанавливается.
В то время как в 2011 году Болгария продолжает восстанавливаться после рецессии, экономический рост остается слабым в связи с задержками в некоторых секторах – считают аналитики Raiffeisen Bank International. Из-за сокращения количества кредитов и высокий уровень безработицы, степень банковского кредитования остается низкой, и увеличилась примерно на 4% в 2011 году (кредиты представляют 73% от общего объема активов банков). Повышенный спрос на кредиты в основном в розничной торговле, производстве и профессиональных услугах привело к увеличению кредитования юридических лиц на 6% в годовом исчислении — в 2011 году этот сегмент был основным двигателем роста кредитного портфеля.

Рост вкладов населения, а также повышения степени доверия населения к банковскому сектору способствовали увеличению депозитной базы примерно на 12% ежегодно. Низкий уровень кредитования и устойчивый рост вкладов был одним из основных факторов повышения ликвидности в банковской системе. Соотношения кредитов к депозитам снизилось до 106% в 2011 году — значительно ниже уровней 2009 и 2010 годах (около 115-120%). Банковская система закончила 2011 год с показателем финансовой адекватности 17,5%, что явно превышает нормативный минимум 12%. В результате надежные показатели ликвидности и капиталоовой стабильности болгарского банковского сектора хорошо подготовлен для поддержки кредитования в более благоприятной внутренней и внешней экономической среде.

Уже третий год подряд болгарский банковский сектор сообщавт о снижении чистой прибыли, которая сократилась до 300 млн. в 2011 году  и до 315 млн. евро в 2010 году.

Полезную информацию по болгарским банкам, сравнению условий депозитов, проценты по счетам, займам, и ипотеке можете посмотреть на сайте:
http://www.moitepari.bg/
Информацию о всех банках в Болгарии: http://banks.dir.bg/
Всю информацию по каждому болгарскому банку можете посмотреть на их сайтах:
• Алианц България — www.allianz.bg/
• Алфа банка — www.alphabank.bg/
• Банка ДСК = www.dsk.bg
• Българска банка за развитие — www.bbr.bg/
• БНП Париба — www.bnpparibas.bg/
• БАКБ — www.bacb.bg/
• Емпорики — www.emporiki.bg/
• Инвестбанк — www.ibank.bg/
• ИНГ Банк Н.В.- www.ing.bg/
• ИАБанк — www.iabank.bg/
• КТБ — www.corpbank.bg/
• ОББ — www.ubb.bg/
• Общинска банка
• Пиреос Банк — www.municipalbank.bg
• Пощенска банка — www.postbank.bg/
• Про Кредит Банк — www.procreditbank.bg/
• ПИБ — www.fibank.bg/
• Райфайзенбанк — www.rbb.bg/
• SGEB — Societe Generale Експресбанк — www.sgeb.bg/
Ситибанк Н.А.= Сити България — http://www.citibank.com/bulgaria/homepage/
• СИБанк — www.cibank.bg/
• ТБ Д — «Търговска Банка Д» АД («Д Банк») — www.dbank.bg/
• ТБ Запад-Изток — http://banks.dir.bg/b.php?i=38
• Токуда Банк — www.tokudabank.bg/
• УниКредит Булбанк — http://www.unicreditbulbank.bg/bg/index.htm
• ЦКБ — www.ccbank.bg/
• ЧПБ Тексим — www.teximbank.bg/
• МКБ Юнионбанк — www.unionbank.bg/